 CLIENTI ÎN RÃZBOI CU BÃNCILE
Noile contracte de creditare - întrebãri si rãspunsuri
• comisarii de la Protectia Consumatorului au rãspuns la cele mai frecvente întrebãri pe tema noilor acte aditionale • indiferent dacã noul contract a fost semnat sau nu, neregulile pot fi reclamate oricînd • De la aparitia noilor acte aditionale la contractele de credit aflate în derulare, atît bancherii cît si clientii au fost bulversati de prevederile Ordonantei 50/2010. Unii au fost presati de bancã sã semneze contractele rapid sub amenintarea acceptãrii tacite, altii nu au fost convinsi cã le va fi mai bine, drept pentru care au refuzat sã semneze. Si într-un caz si în celãlalt, dacã existã clauze abuzive acestea pot fi reclamate oricînd. Pentru lãmuriri pe tema noilor norme, comisarii au rãspuns la cele mai frecvente întrebãri ale clientilor bancari. „Pentru orice nemultumire referitoare la prevederile contractului de credit prima datã trebuie sesizat creditorul. Obligatoriu trebuie depusã notificare scrisã, în douã exemplare, la registratura creditorului, cu numãr de înregistrare pe copie. Banca are 30 de zile la dispozitie sã rezolve orice sesizare. Dacã solutia bãncii nu-l multumeste pe client acesta se poate adresa la noi“, a declarat Nicoleta Nica, comisar sef la Protectia Consumatorului Neamt. Institutia a formulat rãspunsuri pentru cele mai frecvente întrebãri ale clientilor referitoare la aplicarea la contractele de credit si aplicarea Ordonantei 50/2010 de cãtre bãnci.
Întrebãri si rãspunsuri
Nu am primit actul aditional: Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a încheiat. Obligatia de notificare a fost în sarcina exclusivã a creditorului, acesta trebuie sã demonstreze cã a depus toate diligentele sã informeze clientii. Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada cã au transmis consumatorilor actele aditionale. Bãncile care mai au contracte în derulare cu prevederi contrare Ordonantei 50/2010 vor fi sanctionate.
Am primit actul aditional dar nu l-am semnat: Nu este obligatorie semnarea actului aditional propus de bancã, prevederile Ordonantei 50 se aplicã automat. Daca actul aditional contine clauze care exced noile norme, sesizati Protectia Consumatorului. Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacitã pentru acele clauze care nu au legãturã cu alinierea contractului la noile norme. Nu aveti un termen limita de contestare a actelor aditionale, dar e preferabil sã o faceti cît mai repede, imediat ce banca încearcã sã le punã în aplicare.
Am primit actul aditional, l-am semnat fãrã sã-i acord atentie si existã clauze care nu sînt conforme cu OUG 50/2010: Dacã actul aditional semnat era destinat alinierii contractului la noile prevederi, clauzele care nu sînt impuse de Ordonantã sînt nule de drept. Sesizati acest aspect si dacã se confirmã se vor dispune mãsuri de aducere a contractului la prevederile legale. Aveti o problemã daca banca v-a propus spre semnare un act aditional de modificare a contractului la initiativa creditorului si nu unul de aliniere la Ordonanta 50. În acest caz, verificati dacã banca v-a informat cu 30 zile înainte si ati avut timp de gîndire 15 zile. Dacã procedura nu a fost respectatã, puteti contesta fãrã probleme actul aditional.
Creditorul prezintã mai multe acte aditionale, la alegere: Dacã ati fost informat cã numai unul este de aliniere la Ordonanta 50 si restul la initiativa bãncii, în termenul legal, este în regulã. Alinierea la OUG 50 este obligatorie, actul aditional se aplicã automat, dupã care vã puteti gîndi dacã acceptati sau nu si ce vã propune suplimentar banca. Cazurile de acest gen care ne-au fost sesizate se referã la situatiile cînd banca a dorit sã modifice dobînda, din fixã în variabilã sau invers. Aveti deplinã libertate sã acceptati sau sã refuzati propunerea bancii. Banca nu se poate prevala de acceptarea tacitã pentru actele aditionale pe care le propune din proprie initiativã.
Nu am semnat, dar banca face presiuni
Nu am semnat actul aditional, dar angajatul creditorului face în continuare presiuni sã semnez cu amenintarea cã îmi declarã creditul scadent: Cereti creditorului sã vã notifice în scris intentia de a declara creditul scadent. Nu o sã o facã, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificãri ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz. Asa cum este si acela de a ameninta cu declararea creditului scadent pentru „daune de imagine aduse bãncii“ sau ca urmare a reevaluãrii garantiilor. Am auzit chiar de amenintãri cu reanalizarea adeverintelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu vã lãsati impresionat, creditorul nu poate obliga în nici un fel împrumutatul sã accepte alte modificãri ale contractului de credit fatã de cele impuse prin OUG 50/2010.
Am primit tîrziu actul aditional, nu am semnat, mai pot sã refuz clauzele care nu au legãtura cu OUG 50/2010 sau care nu-mi convin?: Da, puteti sã o faceti oricînd, nu aveti un termen limitã. Termenul de 90 zile e impus creditorilor, nu consumatorilor. Termenul de acceptare de 15 zile se referã la actul aditional elaborat din initiativa creditorului, nu la modificãrile impuse de lege.
Creditorul a introdus în contract un nou comision prevãzut în mod expres de OUG 50/2010 dar pe care nu îl aveam în contractul initial: Acest lucru este interzis. Refuzati aceastã clauzã printr-o notificare scrisã adresatã bãncii. Dacã nu primiti un rãspuns favorabil, sesizati Protectia Consumatorului.
Aveam în contract comision de risc, banca l-a redenumit comision de administrare si l-a introdus în noul contract: Ordonanta 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permisã introducerea unui comision care nu exista în contractul initial, chiar dacã noul comision este admis de OUG 50/2010.
Aveam în contract comision de risc, banca l-a „eliminat“ dar a însumat valoarea lui la comisionul de administrare existent: Noile norme nu permit acest lucru. Majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisã.
A apãrut în contract un comision unic pentru servicii la cererea clientului, dar banca nu precizeazã serviciile la care se referã:
Conform legii comisionul unic se percepe pentru prestarea de servicii aferente contractului de credit cerute de consumator.
Dobînda fixã a devenit variabilã
Am un comision unic pentru servicii la cererea clientului, de valoare foarte mare: Dacã valoarea mare a acestui comision este menitã sã punã piedici artificiale rambursãrii/refinantãrii creditului, este posibil sã fie o clauzã abuzivã. Aceste cazuri vor fi analizate.
Aveam în contract comision de administrare credit si comision de administrare cont, care rãmîne?: Oricare dintre ele, în functie de politica comercialã a creditorului.
Nu înteleg dacã comisionul de gestiune e totuna cu comisionul de administrare: Astfel de situatii vor fi analizate de la caz la caz în functie de clauzele stabilite prin contractul initial.
Creditorul a perceput comision de risc si dupã 21 iunie 2010, pot sã-l cer înapoi?: Da. Adresati o cerere scrisã creditorului, acesta este obligat sã vã returneze sumele încasate dupã 21 iunie. Dacã banca refuzã, sesizati Protectia Consumatorului.
Dupã alinierea contractului la OUG 50, dobînda fixã pe care o aveam initial s-a transformat în dobîndã variabilã: Normele prevãd expres cã acest lucru se poate face doar cu acordul consumatorului. Dacã nu sînteti de acord, notificati creditorul cã refuzati aceastã transformare si sesizati Protectia Consumatorului.
Poate fi majoratã dobînda?: Creditorii nu au dreptul sã majoreze dobînda în procesul de conformare a contractelor la Ordonanta 50.
Poate fi majoratã marja fixã?: Da, conform Ordonantei 50 marja dobînzii poate fi modificatã ca urmare a schimbãrilor legislative care impun în mod expres acest lucru.
Orice reclamatie la Protectia Consumatorului pe aceastã temã trebuie însotitã de copii ale contractului de credit, actelor aditionale, extraselor de cont, chitantelor, notificãrilor si rãspunsurilor primite de la bancã. Conform Ordonantei 50 neregulile depistate la creditor pot fi sanctionate cu amenzi de la 10.000 pînã la 100.000 lei, plus dispozitii complementare de intrare în legalitate cum ar fi modificarea contractelor si restituirea sumelor încasate ilegal în termen de 15 zile. Dacã aceeasi neregulã e descoperitã în interval de pînã la 6 luni de la prima abatere sau pentru neîndeplinirea sanctiunilor complementare, amenda este de la 80.000 la 100.000 lei. Se poate dispune si suspendarea activitãtii de creditare pînã la intrarea în legalitate si/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu legea. Creditorul are dreptul sã conteste în instantã sanctiunile, dar acest lucru nu suspendã executarea sanctiunilor complementare dispuse.
|
Autentificare
