CLIENTI �N R�ZBOI CU B�NCILE

Noile contracte de creditare - �ntreb�ri si r�spunsuri

• comisarii de la Protectia Consumatorului au rďż˝spuns la cele mai frecvente ďż˝ntrebďż˝ri pe tema noilor acte aditionale • indiferent dacďż˝ noul contract a fost semnat sau nu, neregulile pot fi reclamate oricďż˝nd •

De la aparitia noilor acte aditionale la contractele de credit aflate ďż˝n derulare, atďż˝t bancherii cďż˝t si clientii au fost bulversati de prevederile Ordonantei 50/2010. Unii au fost presati de bancďż˝ sďż˝ semneze contractele rapid sub amenintarea acceptďż˝rii tacite, altii nu au fost convinsi cďż˝ le va fi mai bine, drept pentru care au refuzat sďż˝ semneze. Si ďż˝ntr-un caz si ďż˝n celďż˝lalt, dacďż˝ existďż˝ clauze abuzive acestea pot fi reclamate oricďż˝nd. Pentru lďż˝muriri pe tema noilor norme, comisarii au rďż˝spuns la cele mai frecvente ďż˝ntrebďż˝ri ale clientilor bancari. „Pentru orice nemultumire referitoare la prevederile contractului de credit prima datďż˝ trebuie sesizat creditorul. Obligatoriu trebuie depusďż˝ notificare scrisďż˝, ďż˝n douďż˝ exemplare, la registratura creditorului, cu numďż˝r de ďż˝nregistrare pe copie. Banca are 30 de zile la dispozitie sďż˝ rezolve orice sesizare. Dacďż˝ solutia bďż˝ncii nu-l multumeste pe client acesta se poate adresa la noi“, a declarat Nicoleta Nica, comisar sef la Protectia Consumatorului Neamt. Institutia a formulat rďż˝spunsuri pentru cele mai frecvente ďż˝ntrebďż˝ri ale clientilor referitoare la aplicarea la contractele de credit si aplicarea Ordonantei 50/2010 de cďż˝tre bďż˝nci.

�ntreb�ri si r�spunsuri

Nu am primit actul aditional: Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a �ncheiat. Obligatia de notificare a fost �n sarcina exclusiv� a creditorului, acesta trebuie s� demonstreze c� a depus toate diligentele s� informeze clientii. Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada c� au transmis consumatorilor actele aditionale. B�ncile care mai au contracte �n derulare cu prevederi contrare Ordonantei 50/2010 vor fi sanctionate.
Am primit actul aditional dar nu l-am semnat: Nu este obligatorie semnarea actului aditional propus de banc�, prevederile Ordonantei 50 se aplic� automat. Daca actul aditional contine clauze care exced noile norme, sesizati Protectia Consumatorului. Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacit� pentru acele clauze care nu au leg�tur� cu alinierea contractului la noile norme. Nu aveti un termen limita de contestare a actelor aditionale, dar e preferabil s� o faceti c�t mai repede, imediat ce banca �ncearc� s� le pun� �n aplicare.
Am primit actul aditional, l-am semnat f�r� s�-i acord atentie si exist� clauze care nu s�nt conforme cu OUG 50/2010: Dac� actul aditional semnat era destinat alinierii contractului la noile prevederi, clauzele care nu s�nt impuse de Ordonant� s�nt nule de drept. Sesizati acest aspect si dac� se confirm� se vor dispune m�suri de aducere a contractului la prevederile legale. Aveti o problem� daca banca v-a propus spre semnare un act aditional de modificare a contractului la initiativa creditorului si nu unul de aliniere la Ordonanta 50. �n acest caz, verificati dac� banca v-a informat cu 30 zile �nainte si ati avut timp de g�ndire 15 zile. Dac� procedura nu a fost respectat�, puteti contesta f�r� probleme actul aditional.
Creditorul prezint� mai multe acte aditionale, la alegere: Dac� ati fost informat c� numai unul este de aliniere la Ordonanta 50 si restul la initiativa b�ncii, �n termenul legal, este �n regul�. Alinierea la OUG 50 este obligatorie, actul aditional se aplic� automat, dup� care v� puteti g�ndi dac� acceptati sau nu si ce v� propune suplimentar banca. Cazurile de acest gen care ne-au fost sesizate se refer� la situatiile c�nd banca a dorit s� modifice dob�nda, din fix� �n variabil� sau invers. Aveti deplin� libertate s� acceptati sau s� refuzati propunerea bancii. Banca nu se poate prevala de acceptarea tacit� pentru actele aditionale pe care le propune din proprie initiativ�.

Nu am semnat, dar banca face presiuni

Nu am semnat actul aditional, dar angajatul creditorului face ďż˝n continuare presiuni sďż˝ semnez cu amenintarea cďż˝ ďż˝mi declarďż˝ creditul scadent: Cereti creditorului sďż˝ vďż˝ notifice ďż˝n scris intentia de a declara creditul scadent. Nu o sďż˝ o facďż˝, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificďż˝ri ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz. Asa cum este si acela de a ameninta cu declararea creditului scadent pentru „daune de imagine aduse bďż˝ncii“ sau ca urmare a reevaluďż˝rii garantiilor. Am auzit chiar de amenintďż˝ri cu reanalizarea adeverintelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu vďż˝ lďż˝sati impresionat, creditorul nu poate obliga ďż˝n nici un fel ďż˝mprumutatul sďż˝ accepte alte modificďż˝ri ale contractului de credit fatďż˝ de cele impuse prin OUG 50/2010.
Am primit t�rziu actul aditional, nu am semnat, mai pot s� refuz clauzele care nu au leg�tura cu OUG 50/2010 sau care nu-mi convin?: Da, puteti s� o faceti oric�nd, nu aveti un termen limit�. Termenul de 90 zile e impus creditorilor, nu consumatorilor. Termenul de acceptare de 15 zile se refer� la actul aditional elaborat din initiativa creditorului, nu la modific�rile impuse de lege.
Creditorul a introdus �n contract un nou comision prev�zut �n mod expres de OUG 50/2010 dar pe care nu �l aveam �n contractul initial: Acest lucru este interzis. Refuzati aceast� clauz� printr-o notificare scris� adresat� b�ncii. Dac� nu primiti un r�spuns favorabil, sesizati Protectia Consumatorului.
Aveam �n contract comision de risc, banca l-a redenumit comision de administrare si l-a introdus �n noul contract: Ordonanta 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permis� introducerea unui comision care nu exista �n contractul initial, chiar dac� noul comision este admis de OUG 50/2010.
Aveam ďż˝n contract comision de risc, banca l-a „eliminat“ dar a ďż˝nsumat valoarea lui la comisionul de administrare existent: Noile norme nu permit acest lucru. Majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisďż˝.
A ap�rut �n contract un comision unic pentru servicii la cererea clientului, dar banca nu precizeaz� serviciile la care se refer�:
Conform legii comisionul unic se percepe pentru prestarea de servicii aferente contractului de credit cerute de consumator.

Dob�nda fix� a devenit variabil�

Am un comision unic pentru servicii la cererea clientului, de valoare foarte mare: Dac� valoarea mare a acestui comision este menit� s� pun� piedici artificiale ramburs�rii/refinant�rii creditului, este posibil s� fie o clauz� abuziv�. Aceste cazuri vor fi analizate.
Aveam �n contract comision de administrare credit si comision de administrare cont, care r�m�ne?: Oricare dintre ele, �n functie de politica comercial� a creditorului.
Nu �nteleg dac� comisionul de gestiune e totuna cu comisionul de administrare: Astfel de situatii vor fi analizate de la caz la caz �n functie de clauzele stabilite prin contractul initial.
Creditorul a perceput comision de risc si dup� 21 iunie 2010, pot s�-l cer �napoi?: Da. Adresati o cerere scris� creditorului, acesta este obligat s� v� returneze sumele �ncasate dup� 21 iunie. Dac� banca refuz�, sesizati Protectia Consumatorului.
Dup� alinierea contractului la OUG 50, dob�nda fix� pe care o aveam initial s-a transformat �n dob�nd� variabil�: Normele prev�d expres c� acest lucru se poate face doar cu acordul consumatorului. Dac� nu s�nteti de acord, notificati creditorul c� refuzati aceast� transformare si sesizati Protectia Consumatorului.
Poate fi majorat� dob�nda?: Creditorii nu au dreptul s� majoreze dob�nda �n procesul de conformare a contractelor la Ordonanta 50.
Poate fi majorat� marja fix�?: Da, conform Ordonantei 50 marja dob�nzii poate fi modificat� ca urmare a schimb�rilor legislative care impun �n mod expres acest lucru.

Orice reclamatie la Protectia Consumatorului pe aceast� tem� trebuie �nsotit� de copii ale contractului de credit, actelor aditionale, extraselor de cont, chitantelor, notific�rilor si r�spunsurilor primite de la banc�. Conform Ordonantei 50 neregulile depistate la creditor pot fi sanctionate cu amenzi de la 10.000 p�n� la 100.000 lei, plus dispozitii complementare de intrare �n legalitate cum ar fi modificarea contractelor si restituirea sumelor �ncasate ilegal �n termen de 15 zile. Dac� aceeasi neregul� e descoperit� �n interval de p�n� la 6 luni de la prima abatere sau pentru ne�ndeplinirea sanctiunilor complementare, amenda este de la 80.000 la 100.000 lei. Se poate dispune si suspendarea activit�tii de creditare p�n� la intrarea �n legalitate si/sau aducerea tuturor contractelor similare �n conformitate cu legea. Creditorul are dreptul s� conteste �n instant� sanctiunile, dar acest lucru nu suspend� executarea sanctiunilor complementare dispuse.